Úvod pro platby online kreditní, nebo debetní kartou.

Obchodování na Internetu nám proti fyzickému světu přináší další velkou výhodu, možnost provozovat naše obchody 24 hodin denně 365 dnů v roce. Abychom mohli tuto výhodu 100% využívat, musely se k tomu přizpůsobit i platební operace. V současné době více jak 80% platebních operací je uskutečněno on-line systémy. To nám na jednu stranu umožní realizovat naše nákupy – prodeje, bez ohledu zda je náš partner dislokován 10, nebo 10.000 km od místa našeho pobytu a bez ohledu na časové posuny. Na druhou stranu nám to přineslo nemálo starostí, jak ochránit naše peníze před možnou krádeži a náš bankovní účet před vytunelováním. (Je zajímavé, jak se tento novotvar u nás vžil. Stavitelé tunelů s tím nemají nic společného, ale všem je nám naprosto jasný význam slova „vytunelovat“. Kdopak byl asi první co ho použil)? V závěru článku uvedu několik návodů, jak se proti tomu úspěšně bránit.

Otevření bankovního účtu jen pro platby na Internetu

Většina z nás má dnes již u nějakého finančního ústavu otevřený svůj osobní bankovní účet, kam mu chodí platby od zaměstnavatele, důchod, jiné příjmy, atd. Přesto, že všechny peněžní ústavy, zahraniční zprostředkovatelé plateb přes Internet, naši obchodníci atd., garantují převody peněz přes zabezpečené šifrované servery, NEVĚŘTE tomu, že se nikdy nikdo nemůže dostat do Vašeho účtu. Když se dokázali hackeři dostat do zabezpečených sítí Pentagonu, tak pro ně nebude problém dostat se do Vašeho účtu. NIKDY nepoužívejte tento svůj osobní účet pro jakékoliv vazby na Internetu (mimo internetbanking).

Pro vaše aktivity na Internetu doporučuji otevřít samostatný bankovní účet. Neznám jaké jsou poměry u jednotlivých peněžních ústavů, ale u ČSOB a.s., kde mám své účty je to otázka 10 minut a investice 100.- Kč. Na tomto účtu si udržujte částku v maximální výši 2.000.- Kč. To je cca $120 a to vám bude bohatě stačit na vaše platby za upgrade, nebo nějaký software. Kdyby vám pak někdo účet „vytuneloval“ přijdete maximálně o částku 2.000.- Kč, což pro tuneláře není zajímavá položka a pro vás není důvodem skákat z Nuselského mostu. Osobně používám Internetbanking, takže v momentě, kdy mám na tomto účtu více jak 2.000.- Kč, převedu zbytek na svůj osobní účet a obráceně.

Jak jsem již poznamenal, více jak 80% obchodů na Internetu je uskutečněno on-line, přičemž platby jsou realizovány kreditními, nebo platebními (debetními) kartami. Rozdíl mezi kreditní a platební (debetní) kartou je v tom, že kreditní karta vám umožňuje čerpat finanční prostředky z vašeho bankovního účtu do minusového zůstatku v limitu stanoveném bankou. Debetní karta umožňuje čerpat finanční prostředky jen do nulového zůstatku na účtu. Pro vaše potřeby podnikání na Internetu stačí debetní karta. Platební kartu vám na požádání vystaví vaše banka. Je však nutné banku upozornit, že požadujete tzv. „embosovanou“ kartu, která umožňuje platby přes Internet. Běžnou platební kartu nelze používat.

Pokud si váš peněžní ústav účtuje vysoké poplatky za vystavení karty, doporučuji otevřít účet u ČSOB a.s. Tato banka si účtuje za vystavení debetní karty MasterCard 500.- Kč, přičemž karta má expirační dobu 2 roky. Kartu vám banka vystaví do 14 dnů. K platbám v jakékoliv měně nepotřebujete vlastnit devizový účet. Při platbě kartou např. v USD, zprostředkovací společnost naúčtuje vaši bance příslušnou částku v USD a banka vám odečte z vašeho účtu tuto částku v CZK v kursu platném pro daný den operace.

Druhý způsob, který můžete použít jsou přímé platby převodem z účtu. Osobně to však nikomu nedoporučuji, protože poplatky, které vám vaše banka za přímý převod naúčtuje v mnoha případech překročí i částku, kterou zaplatíte za zakoupený produkt.

Platby on-line

Účet jste si založili, kartu vám banka vydala a teď si chcete koupit nějaký produkt. Podívejme se tedy napřed jak celý platební proces probíhá.

K tomu, abyste mohli zaplatit zakoupený produkt on-line svou platební kartou, musí mít prodejce možnost přijímat tyto platby. Jenomže banky a autorizační centra nejen u nás, ale i ve světě jsou velmi opatrné při udělování licencí na on-line příjem plateb. Opravdu velké společnosti tuto licenci většinou vlastní, takže vaši platbu můžete poukázat on-line přímo k nim. Velká většina ostatních, plus všichni samostatní obchodníci, však tuto možnost nemají, nebo ji ani pro vysoké poplatky nechtějí. Aby i tito obchodníci mohli využívat platby on-line, vznikla na Internetu řada společností, které si potřebnou licenci vyřídily a nyní profesionálně obstarávají tuto službu. Obecně se těmto společnostem na Internetu říká „platební procesor“.

Platební procesory

Na síti Internetu jsou desítky platebních procesorů. Předně je důležité si uvědomit, že žádný platební procesor není bankou, i když má třeba podobný název – viz například ClickBank. Platební procesor je soukromá společnost, která si vyřídila u některé banky a autorizačního centra licenci na zprostředkování plateb on-line platebními kartami. Není to tedy nic více, než zprostředkovatel plateb a svůj příjem si zajišťuje stanoveným % z objemu zprostředkované platby. Zdůrazňují to proto, abyste si uvědomili, že i platební procesor může krachnout a zbankrotovat a vy přijdete o vaše peníze. Viz například StormPay, který sice nezbankrotoval, ale podvodným jednáním ve vztahu k surfovací společnosti 12DailyPro, připravil 340 tisíc uživatelů Internetu z celého světa o cca 48 miliónů dolarů.

Nyní se podívejme, jak taková vaše platba probíhá. Dejme tomu, že jste se rozhodli koupit softwarový produkt za $30. Najdete obchodníka, který přesně tento produkt nabízí a na jeho prodejní stránce vidíte, že platbu vyžaduje realizovat přes platební procesor 2CheckOut. V případě takové platby vy osobně nemusíte mít účet u této společnosti. Prostě jen kliknete na tlačítko pro platbu a systém vás přesměruje na zabezpečený server s platební formou 2CheckOut. Vyplníte požadované údaje, zpravidla je to vaše jméno (musí souhlasit se jménem na platební kartě), emailová adresa, číslo platební karty, expirační doba a třímístné číslo, jenž je na rubu platební karty. Někdy je vyžadována i vaše poštovní adresa.

Po kliknutí na tlačítko Odeslat nastává proces, který svou rychlostí a kvalitou musí každého smrtelníka přímo fascinovat. Během několika málo vteřin systém zaregistruje vaši platbu, data z vaší karty a odešle je do autorizačního centra banky společnosti. Toto autorizační centrum odešle tyto údaje do autorizačního centra vaši banky. Autorizační centrum vaší banky zkontroluje vložená data, zkontroluje zda zůstatek vašeho účtu je dostačující pro platbu a odešle kladné stanovisko autorizačnímu centru banky společnosti. Odtud jde tato informace do systému společnosti a její systém potvrdí vaši platbu OK. Současně vám odešle email se stvrzenkou o provedené platbě a pokud jde o produkty stahovatelné on-line, přesměruje vás na děkovnou stránku obchodníka, odkud si produkt můžete stáhnout. Celý tento proces netrvá déle jak 10-15 sekund, bez ohledu na to, že vy žijete v ČR, produkt kupujete od obchodníka z Austrálie a že je u vás zrovna sobota o půlnoci.

Pokud jste jenom kupec, nemusíte se nikde u žádné společnosti registrovat a můžete využívat jejich služeb. Pokud však budete chtít prodávat své produkty, musíte si zvolit nějaký procesor, nebo více a u těchto si otevřít obchodní účet. Někteří z nich vám otevřou obchodní účet zdarma, u některých musíte zaplatit vstupní registrační poplatek. Většina platebních procesorů ještě od vás bude vyžadovat zaslání kopií nějakých ověřovacích dokladů (kopii ŘP, nebo telefonního účtu na důkaz, že vámi udaná adresa trvalého bydliště souhlasí atd.). Poté vám již nic nebrání využívat jejich služeb a přijímat platby za vaše produkty on-line.

To však je jen první strana mince. OK, prodáte produkt za $30 a tyto vám po odečtení % poplatku, procesor připíše k vašemu účtu. Je to sice hezké, ale pořád nemáte své peníze doma, nebo ve svém bankovním účtu. Bohužel zde nastupuje ta druhá strana mince. 90% platebních procesorů vám nabídne pouze dvě možnosti jak dostat vaše peníze do vaši banky. Zasláním šeku, nebo přímým převodem na účet. Obě tyto možností jsou špatné.

Při zaslání šeku většina procesorů limituje nejnižší částku cca $50. To znamená, že vám procesor odešle šek až při zůstatku vašeho účtu minimálně $50. Doba pro doručení šeku z USA je cca týden. Poté musíte s tímto šekem dojít fyzicky do nějaké banky, (většinou do své) a požádat o inkaso šeku. Inkaso šeku z USA trvá měsíc. Po měsíci vám banka připíše inkasovanou částku na váš korunový účet v CZK v druhém nejhorším bankovním kursu – devizy nákup a strhne si poplatek za inkaso. Uvedu konkrétní příklad:

Prodáte produkt za $60 přes Clickbank. Clickbank si strhne svých 7,5%+1$ = $5.50. Na zbývajících $54.50 vám vystaví a zašle šek. Předložíte šek vaši bance a ta po měsíci si strhne poplatek cca $2,50 a zbytek t.j. $52 vám převede v kursu devizy nákup na CZK. V Česku sice máme jakoby jeden jediný kurs pro cizí měnu, ale ve skutečnosti jsou tyto kursy 4. Nejvyšší je, když si jdete koupit do banky valutu hotově. Druhý nejvyšší je když platíte devizou bezhotovostní platbu z korunového účtu. Poté je nižší kurs, když vám přijde bezhotovostní platba v devizách a banka je převádí na váš korunový účet. Nejnižší kurs je, když bance nabídnete k odkoupení valutu za CZK. Přitom rozdíl mezi nejvyšším a nejnižším kursem může být např. u USD až 1.50 CZK.

Ještě horší je pokud zvolíte způsob zaslání peněz od procesoru přímým převodem na váš bankovní účet. Řada platebních procesorů tento způsob umožňuje. Je fakt, že vaše peníze budete mít na vašem bankovním účtu v průběhu pár dnů. Počítejte však se značným poplatkem. Při zaslání $100 se tento pohybuje v částce kolem $32. Takže z vašich $100 vám přijde na účet $68, přičemž i z těchto si vaše banka vezme svůj poplatek a zbytek převede na CZK zase v druhém nejhorším kursu.

Jak vidíte, naše banky se zahraničním bankám vyrovnávají, dokonce je i předstihují, ale jen v oblasti účtování různých poplatků. V ostatním jsou pořád někde v roce 1990.

Nejideálnějším způsobem, jak dostat vaše peníze domů poměrně rychle a s poměrně malými poplatky, je pořízení debetní platební karty u některého z platebních procesorů, který to umožňuje, nebo u některé zahraniční banky. Všechny společnosti, které tuto službu nabízí a poskytují, vám za poměrně nízký poplatek otevřou účet a zašlou fyzickou platební kartu. S použitím této karty, pak můžete vybírat své peníze z kteréhokoliv bankomatu, který je spojen s kartou. V 90% jsou to bankomaty pro VISA, nebo Master Card karty. Je pravdou, že za každý výběr zaplatíte (většinou) $2.00, ale to je přibližně stejná částka, jakou zaplatíte, když si například s českou Master Card kartou vyberete peníze z bankomatu na Slovensku. Stojí vás to poplatek 80.- CZK což je více jak čtyřnásobek těch $2.00.

Zde pak nezáleží na tom, přes který procesor jste své obchody realizovali, protože zaslat peníze převodem od platebního procesoru se sídlem v USA do nějaké jiné banky v USA stojí na poplatcích zanedbatelnou částku.

Několik důležitých slov závěrem

1. Upozornění stran účtování DPH:

Mimo Clickbanky, žádný jiný platební procesor nemá přednastavenou DPH (VAT) při platbách za prodej, nebo nákup produktů. Je tedy každém prodejci, jak DPH uplatní, nebo neuplatní při prodeji svých produktů v závislosti na zákony platné v jeho zemi. Pro vás, jako prodejce z toho vyplývá, že pokud jste registrovaným plátcem DPH v CZ (SK), musíte v některých případech stanovených Zákonem o DPH a Směrnici EU, k vámi nastavené ceně zvlášť uvést DPH (VAT). V souvislosti s tímto, doporučuji každému důkladně prostudovat Zákon o DPH, zejména §10 týkající se prodeje a nákupu produktů a služeb uskutečněných elektronickým způsobem. Současně upozorňuji, že i softwarové produkty jsou z hlediska zákona o DPH považovány ne za produkt, ale za službu.

2. Bezpečnostní doporučení:

Buďte vždy opatrní v komunikaci se svým platebním procesorem.

Při přihlášení do vašeho účtu pro zadání přihlašovacího jména a hesla nepoužívejte klávesnici. Heslo si uložte do nějakého textového souboru a při prohlášení jej zkopírujte, nebo použijte Robotron.

Nikdy si nevolte jednoduchá hesla jako 123456 nebo podobně. Kombinujte alfabetické znaky v různých velikostech s čísly. Když budete mít toto heslo uloženo, nezapomenete jej.

Stránku vašeho procesora neotevírejte zadáním URL z klávesnice, ale buď z uložených „oblíbených“, nebo kopírováním podobně jako vložení hesla.

NIKDY neodpovídejte na nějaký přijatý email, kde je jako odesílatel váš platební procesor a žádá o vložení hesla do nějaké přednastavené kolonky, nebo boxu. ŽÁDNÝ platební procesor toto nikdy nedělá. Vždy jde o podvod vylákat na vás vaše data k vybrání vašeho účtu.

Zálohujte si všechny materiály které vám poskytne váš platební procesor. Samozřejmě všechny odeslané a přijaté emaily ze vzájemných kontaktů. Vždy počítejte s nejhorším, že váš procesor může skončit.

Před Vaši registraci ke kterémukoliv platebnímu procesoru, doporučuji důkladně prostudovat jejich „Pravidla a Podmínky“ a tyto navíc uložit do svého PC. Ve svém PC si udělat zvláštní subadresáře jen pro kontakty s platebními procesory a do těchto ukládat každý email ze vzájemných kontaktů. Čas od času si udělejte kopii stavu historie vašeho účtu. Toto vše jsou nesmírně cenné doklady v případě, že váš procesor najednou ukončí svou činnost, nebo je na něj vyhlášeno konkursní řízení apod. V takových případech se často stane, že váš procesor vám zablokuje přístup k vašemu účtu, takže jakýkoliv screen stavu účtu z doby například 5-10 dnů před zablokováním je pak nesmírně cenný doklad při uplatnění nároků u konkursního správce. Zejména, pokud máte máte na svém účtu vyšší zůstatek.

Možná si mnoho z vás řekne, že tyto rady jsou zbytečné a jen vás budou zbytečně zatěžovat, dovolte abych uvedl na mém konkrétním případě, jak je důležité mít vše zkopírované a zálohované.

Již jsem se okrajově zmínil o platebním procesoru StormPay. V době, kdy jsem si u nich otevřel svůj účet, jejich „Pravidla a Podmínky“ nikde neobsahovaly ani slovo o zákazu plateb pro autosurfovací společnosti. Bohužel jsem si tyto dokumenty nezkopíroval a neuložil. V době, kdy propukl skandál se surfovací společnosti 12DailyPro, doplnil StormPay svoje „Pravidla a Podmínky“ o dva odstavce, kde se výslovně zakazuje uskutečňovat jejich prostřednictvím platby pro společnosti provozující Autosurf. Přitom StormPay udělal důkladný podvod, protože tyto dva nové odstavce neuvedl, jako nový doplněk ke svým Pravidlům, ale zahrnul je do původních Pravidel s antidatováním. Když jsem poté po zmrazení našich účtů uplatnil u své banky reklamaci svých plateb z důvodu, že platební procesor není ani bankovní, ani státní orgán, který může bez souhlasu soudu zmrazit svým členům jejich fondy, banka udělala dotaz na StormPay. Tento ji zaslal již upravené Pravidla a Podmínky s tím, že jsem při registraci s těmito souhlasil a protože StormPay tato pravidla neporušil, banka mou reklamaci neuznala. Malá chybička, že jsem neměl okopírovány původní Pravidla mne stála $1560. Neudělejte stejnou chybu jako já.

Na druhou stranu, se nikdy nesnažte nějakým způsobem podvést váš platební procesor. Vezměte na vědomí, že tam pracují lidé, kteří mají bohaté zkušenosti v této oblasti a jakýkoliv pokus o podvod okamžitě odhalí. Výsledkem může být zablokování vašeho účtu a ještě podání žaloby. Protože místem soudu je vždy místně příslušný soud zpravidla v USA váš pokus o podvodné získání pár dolarů vás může přijít velmi draho.

Mnoho úspěchů
Vladimír